Страхование представляет собой способ, путем которого можно уменьшить риск убытков за счет их гарантированного возмещения пострадавшему. Возмещение выдается из страхового фонда, который формируется за счет страховых взносов.

Самый первый вид страхования – это натуральное страхование. Под ним подразумевалось сохранение запасов продуктов питания, семян в общинных амбарах. Запасы формировались за счет натуральных подушных взносов. Использовались такие запасы в случае неурожая или нападения врагов, осады.

Далее история страхования перерастает в новую форму. Постепенно из натуральной формы страхование переходит в денежную форму, и примерно к концу XV века началось его стремительное развитие.

Первый страховой полис – документ, удостоверяющий правоотношения между страховщиком и страхователем был оформлен в 1347-м году. Объектом защиты выступал груз, транспортируемый из Генуи на остров Майорка. Согласно полиса при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере.

Особым местом в развитии страхования является великий лондонский пожар, случившийся в 1666 году, когда выгорел весь центр города. После этой трагедии был образован первый в мире «Огневой офис», и началось развитие страхования от пожаров.

Вместе со страхованием от огня начинает развиваться и страхование жизни. В Англии также появилась первая страховая компания, которая занималась страхованием жизни сирот и вдов.

В России в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня».

Но вернемся к автомобилям.

В 1886 году был изобретен первый автомобиль, название по патенту звучало как "самодвижущийся экипаж с бензиновым мотором". Спустя 3 года, американец Трумэн Мартин изъявил желание застраховать свой авто, обратившись к Travelers Insurance Company с целью защитить автомобиль от риска столкновения с запряженными лошадьми повозками. Договор соответствовал существующей форме страхования ответственности, возникающей при использовании лошадей и мулов. Договор страхования собственно автомобиля от ущерба был впервые подписан в Америке в 1902 году. Первый крупный убыток был урегулирован Бостонской страховой компанией в 1904 году. Уильям Уоллес ехал из Бостона в Вустер, когда его бензовоз взорвался.

В дальнейшем главной проблемой для водителей стали не повозки с лошадьми, а уже сами автомобили, число которых быстро увеличивалось.

При заключении первых договоров страхования автомобилей страховщики интересовались в первую очередь самим транспортным средством, характеристики водителя при этом не учитывались. В начале XX века стали появляться страховые компании, целиком ориентированные на страхование автомобилей.

Расцвет автострахования наступил после фордовского автомобильного бума в 20-е годы ХХ века. Увеличение парка автомобилей повлекло за собой увеличение количества аварий и наносимого ущерба автовладельцам. Тогда пришло понимание, что наряду с добровольным страхованием автотранспорта, необходимо внедрить и обязательное.

В штате Массачусетс впервые была введена страховка гражданской ответственности, и наличие полиса автострахования стало обязательным. Постепенно оно распространилось на все штаты.

В России первый автомобиль привезли в Санкт-Петербург в 1895 году, а москвичи увидели автомобиль в 1899 году. Почти сразу и началось их страхование. В 1902 году страховой журнал отмечал, что автомобили становятся необходимым средством передвижения и их владельцы нуждаются в страховании, но "к сожалению, им нелегко удовлетворить свою нужду".

К 1913 году относится первый отечественный законодательный акт, непосредственно касающийся страхования автотранспорта и их владельцев - утверждённые министром внутренних дел "Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей" страхового общества "Россия".

Клиенты имели возможность страховать автомобили "от повреждений и поломки" при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе, если имело место "злоумышленное действие постороннего лица", а также от пожара, взрыва и короткого замыкания электропроводки.

Кроме несчастного случая с автомобилем, страховщики получили возможность возмещать имущественные убытки владельца застрахованного автомобиля за причинение им третьим лицам "смерть и телесные повреждения" и за "порчу и уничтожение" принадлежащего этим лицам имущества.

Страхования от угона или кражи автомобиля на тот момент не существовало.

После революции 1917 года страхование автомобилей прекратилось, и первые разговоры о введении страхования начались только в 1924 году.

Однако до середины 60-х большой надобности в законе о страховании автомобилей фактически не было, поскольку он для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью.

В 1969 года были введены новые Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, разработанные с учетом значительного улучшения условий страхования и удовлетворения запросов их владельцев. С этого года такое страхование впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств.

С начала 1986 года в стране начали заключаться договора страхования «авто-комби», по которым страховой защитой обеспечивались автомобили вместе с багажом и водители (на случай смерти в результате ДТП). По такому договору в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия.

С 1989 года ответственность Госстраха начала распространяться и на травмы, полученные водителем и страхователем в результате ДТП.

Страхование ответственности автовладельцев в нашей стране появилось лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) был принят в 2002 году.

По полису ОСАГО водитель транспортного средства страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витрине магазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.

Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО), добровольного страхования транспортного средства от угона, хищения и ущерба.

В статье Auto mobilis поднималась проблема беспилотного транспорта с морально-этической точки зрения алгоритмов его работы. Но также существует и проблема страхования таких авто.

Для страховой отрасли проблема заключается в том, что если водитель не управляет транспортным средством, он классифицируется как пассажир, а это создаёт дополнительную ответственность для страховщиков и может привести к более высоким страховым выплатам.

С появлением автомобилей с автопилотом ситуация изменится, в 90% случаев причиной аварий на дорогах является человеческий фактор. «Близятся перемены, и нам необходимо опередить их», – говорит Том Уилсон (Tom Wilson), директор страховой компании Allstate Corp.

Страховые претензии станут редкими, вклады — меньше, а страховые компании, вероятно, потеряют контроль над данными. Владельцы автомобилей смогут больше не покупать страховку напрямую. Вместо этого ее будут предоставлять автопроизводители — с каждой новой покупкой автомобиля.

Совершенствование безопасности, достигаемое с помощью беспилотных технологий, серьезно повлияют на модели страхования автомобилей. Даже прежде, чем подобный транспорт станет популярен, уровень безопасности на дорогах возрастет в разы.

Наибольший риск для страховых компаний представляет потеря контроля над данными. Именно от них зависит ценовая политика. Данные, включая статистику скорости, расстояния между транспортными средствами, реакцию на погодные условия, тормозное давление и отвлекающие факторы, будут собираться с помощью программного обеспечения, встроенного в автомобиль. А он является собственностью производителя.

Распространение автопилотируемых автомобилей будет способствовать развитию «каршеринга» (совместное владение и использование автомобиля). Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, и, как следствие, постепенно исчезнет необходимость личного владения. Все это приведет к изменению дорожной ситуации, когда одновременно по дорогам будут перемещаться и автомобили с водителями за рулем, и беспилотники. А страховым компаниям придется отказываться от привычных бизнес-моделей и внедрять существенные инновации в свое дело.